文章来源：微信公号 慧保天下

　　4月29日晚间，保监会官方微信公众号『保监微新闻』发布《保监会就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问》，正式回应“夸克联盟”一事，明确表示，“夸克联盟”等互联网公司推出的互助计划不是保险产品，开发过程没有经过严格的监管，且互助额度存在不确定性。（关于夸克联盟的深度分析，详见本号历史文章《夸克联盟对保险业发动“偷袭珍珠港”》）

　　从4月1日的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》的内部分析材料，到今天的答记者问，正式表态，保监会整肃互联网互助平台的思路已经很明显。由乱到治，业内人士认为，这正是有保险经营资质、受保监会监管的相互保险公司即将批筹的节奏。且据『慧保天下』多方了解，某相互保险公司审批流程已至最后两步，或将成为继阳光农业相互保险公司之后成立的国内第二家相互制保险公司。

　　相互制保险公司或将破冰

　　自2015年1月《相互保险组织监管试行办法》（以下简称“《试行办法》”）正式发布以来，相互制保险公司牌照就成为了很多人士心心念念之物，以至于保监会在10个月之内就收到了23个相互保险组织申报项目。从公开信息来看，这23个项目中至少包括了汤臣倍健、腾邦国际等上市公司发起设立的信美相互人寿保险公司；南开大学天津校友会发起设立的天津公能相互健康保险公司；昆吾九鼎、永泰能源发起的众惠财产相互保险总社；北京北信源软件股份有限公司发起的相互保险组织等。

　　在国外，相互保险已经有了数百年的历史，但在国内，尚属新生事物，应该如何进行监管确实需要衡量，因此《试行办法》颁布之后，保监会迟迟按兵不动。伴随“互联网+”创业的浪潮，民间的各种互助组织风起云涌，以“夸克联盟”为代表的互助平台以其低成本、高保障受到业界瞩目，然而由于部分平台需要预缴费，有关设立资金池、非法经营保险业务的质疑也开始发酵。

　　针对这种情况，保监会于2015年10月发布风险提示，警示消费者注意“互助计划”当中可能存在的风险；4月1日，点名批评‘夸客联盟’的内部文件在业内被传阅；而今日，保监会更是选择正面回应“夸克联盟”一事，显示出了在此事上的明确思路。

　　有业内人士认为，在互联网金融跑路事故频发的当下，保监会更加审慎无可厚非，但也有人士认为，这意味着在经历了一年多的沉淀后，保监会对于相互保险监管已经有了明确的思路。

　　今日，在韦莱韬悦主办的”中国相互保险发展国际论坛”上，保监会发改部官员在发言时就表示，要推进相互保险平稳起步，按照循序渐进、风险可控的总体原则，审慎选择符合条件、准备比较充分，而且有比较好的业务模式、比较好的发展潜力的主体开展试点，在不断的实践中，完善审核标准和准入机制，分阶段、有序推进相互保险发展。

　　多个信源提供的消息也显示，某相互制保险公司的审批已进入关键阶段，将成为国内第二家相互制保险公司。有业内人士甚至认为，监管试点相互保险不会只批一张牌照，就像试点互联网保险，在众安之后，又连续批了三家互联网保险公司。

　　“买得起的人不需要，需要的人买不起”悖论有望打破

　　人身险费率市场化改革大大降低了人身险产品的价格，但对于大多数人来说，投保足额的保险保障仍然是一件奢侈的事情。以目前国内一款预定利率高达4.025%的终身重大疾病保险产品为例，虽然其费率在国内同类产品中已经算是较低者，但一个30岁的健康男性投保该产品，假设保额50万元，20年交费的话，每年需要交纳的保费仍然高达11055元。而2015年全国居民人均可支配收入最高的城市（上海），其人均可支配收入也不过52962元。

　　正源于此，有人称国内保险业存在一种悖论，“买得起的人不需要，需要的人买不起”——买得起足额保险的中高端人士，本身抗风险能力强，对风险保障型产品的依赖度较低，而那些真正需要风险保障的人却根本买不起足额保险。

　　除了低收入人群，一些特殊群体也往往被股份制保险公司排除在外，例如到达一定年龄的老人、喜欢高危运动的族群等，这些人往往有着强烈的风险保障需求，但却无法得到满足。

　　苏黎世财险董事、总经理于璐巍在”中国相互保险发展国际论坛”上表示，相互保险组织能很好的解决上述悖论，将低收入人群、高危人群纳入保险保障的范畴，补足市场短板。对于保险公司而言，，相互保险也能解决一大痛点，即业务获得成本过高的问题，相互保险在业务成本方面，具有明显优势。因此他认为，相互保险或是提升中国保险深度与密度的一个利器。

　　现场有专家补充意见，由于相互保险往往针对特定人群的特定需求，所以在服务上也往往会更加专业。

　　从全球范围来看，相互保险，其实是两种主流保险形式之一，截至2014年底，相互保险总资产在全球保险业总资产中的占比已经达到了27%，且相互保险的保费增速远高于全球平均水平，2007-2014年间，全球的保费平均增速为13.6%，而同期，相互保险的保费增速则达到了29.6%。这意味着，未来相互保险将占据更大的市场份额。对于相互保险占比远低于国际平均水平的国内保险市场而言，这其中想象空间巨大。

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