金融化的优信二手车：融资租赁充满争议 消费者密集维权
中国网汽车1月2日讯（记者 胡爱善）用于大型设备租赁业务的to B端融资租赁服务正被快速复制到二手车电商交易市场，复杂的金融模式对于普通购车人是一道难题，并引发众多纠纷。近期有不少优信二手车电商用户反映，以为是贷款买车却变成融资租赁，最后导致重大财产损失。
艾瑞二手车报告指出，二手车行业属于相对粗放型产业，行业缺乏监管导致车商鱼龙混杂。二手车在线平台也多与线下庞大且分散的二手车商进行合作。部分不良二手车商利用欺诈手段应对购车者，再与线上平台进行合作，提供融资租赁服务。消费者在巨大的信息不对称情形下，容易利益受损。
中国网汽车通过企查查发现，凯枫融资涉及多起合同融资纠纷，获胜方大部分是优信下面的凯枫融资。凯枫融资的法人代表为曾真，他也是优信二手车的首席财务官。优信与用户签订的融资租赁合同中，其第一受益人都是凯枫融资公司。
消费者面对这样纠纷，如果走法律渠道，法院往往会判二手车公司获胜，这也是优信面对消费者维权时表现强硬的底气所在。天驰君泰律师事务所郑彩虹律师对中国网汽车表示，“消费者作为成年人签订合同时应该明白这其中要承担的法律责任，所以签合同时必须要看清合约内容。消费者要想获胜，除非能掌握优信二手车工作人员有明显的误导欺诈证据。”
中国裁判文书网一则判决披露了二手车电商融资租赁的玩法和套路，这也是为数不多优信败诉的案例。
在这份《凯枫融资租赁（杭州）有限公司与陈晨融资租赁合同纠纷二审民事判决书》中显示，一审朝阳区人民法院和二审北京市中级人民法院均支持本案中的陈晨解除《融资租赁套系合同》，并且要求凯枫融资公司配合陈晨在央行征信中心产生的不良征信记录。不良征信记录是微众银行在本案中的融资租赁款项中产生并上报央行。
这起纠纷案例显示，2016年7月12日陈晨与荣豪公司签订《购车协议》，购买一款路虎揽胜车型，总价款为576900元，其中首付款为276900元，剩余300000元款项在车辆办理过户及抵押登记手续后由陈晨指定的第三方向荣豪公司支付，收款账户为荣豪公司指定的账户为王占荣的中国工商银行账户。
陈晨在购车同时还与优信旗下的凯枫融资公司签订《融资租赁套系合同》，该合同包含1个附表、8个附录文件和2个附件。这其中包括附录一《融资租赁销售合同》、附录2《融资租赁回租合同》、附录3《车辆抵押合同》、附录4《收据》、附录5《租赁车辆交接单》、附录6《车辆处置条件》、附录7《收车及处置授权书》、附录8《委托扣款授权书》等。
在这一过程中，凯枫融资向陈晨购买其拥有完全产权的路虎，然后再由凯枫融资出租给陈晨使用。按照合同，陈晨所购车辆的所有权为凯枫融资，在其同意下陈晨可将租赁车辆登记在自己名下。值得注意的是，陈晨所欠的30万元购车款，在新的合同下已经由凯枫融资在2016年7月15日转账给王占荣的工商银行账户。
苛刻的融资租赁合同
在一系列复杂的合同运作后，消费者由原来的购车者变成租车人，在租满一定期限后才可以获得汽车所有权。消费者期间若违约，其结果是凯枫融资可采取必要措施控制租赁车辆的使用和处置租赁车辆，承租人需承担由此造成的一切损失，并按合同总额的10%向甲方支付违约金。消费者发生严重违约行为之一的，凯枫融资有权单方解除合同，并要求消费者一次性支付合同项下的全部租金及一切应付款项。
一位传统融资租赁人士对中国网汽车表示，融资租赁和银行抵押贷款有类似地方，租赁公司为了保护自己权益，必须要牢牢抓住对方违约时候对租赁物的处置权。
在这起案件中，一审朝阳人民法院认为，《融资租赁套系合同》所包含的文件适用时点各不相同，却于同一时间签订，各文件间互相关联，任何一份合同的履行瑕疵均导致后续合同、文件无法履行、适用。
二审北京市第三中级人民法院认为，凯枫融资公司在陈晨尚未取得涉案车辆的所有权，向陈晨于合同附表中指定的收款人付款，违反了合同的约定。鉴于陈晨现未取得涉案车辆的所有权，涉案核心租赁物已不能继续依照合同约定流转，即涉案《融资租赁套系合同》已失去继续履行的必要条件，故一审法院确认陈晨与凯枫融资公司签订的《融资租赁套系合同》解除，并无不当，维持原判。
融资租赁专家屈延凯对中国网汽车表示，目前二手车市场最大的问题是没有二手车物权登记平台，导致产权不明，充斥大量赃车、问题车。对于二手车融资租赁纠纷，他强调，“二手车电商融资租赁玩法没有问题，大部分法院还是支持合同同时生效，这是典型几方合同t+0。
屈延凯提醒消费者购买二手车前必须在正规的交易平台，核查卖方是否有完整的购车合同及相关的发票等佐证文件，同时需要认真看清楚融资租赁合同各方当事人的权利义务再签购买合同、融资租赁合同。要清楚地知道出租人拥有汽车的所有权”
优信更像是一家金融公司
总营收超一半由2C助贷服务贡献
优信二手车对中国网汽车表示：“我们自身并不直接提供任何金融服务，不过，为了满足消费者在购车过程中的金融需求，会与新网银行、微众银行等合作，对客户提供融资租赁服务。”
实质上优信二手车提供的是一种助贷服务。根据优信二手车2018年三季度2C端助贷收入为4.7亿元，同比增长96.4%，占到当期公司总收入的54.7%。外界认为，优信更像是一家汽车金融公司。此前界面报道，优信还安排专门的KA团队维护车商群体，以推动车商鼓励未通过优信渠道购车的用户使用优信金融完成购车。
二手车的融资租赁服务受到互联网巨头青睐，阿里、滴滴、腾讯、百度等纷纷入局。2018年12月6日，优信二手车与淘宝开展战略合作，受此消息影响在美国上市的优信二手车股价5天内从2.81美元每股最高涨至8.99美元，涨幅高达220%。淘宝与优信合作是为了丰富自己的金融服务生态，对优信来说拥抱淘宝可以大大提高获客效率，缩短交易链条。
网贷天眼研究员李雪此前接受媒体采访时指出，“二手车电商虽然销量巨大，但是利润微薄，对汽车电商来说汽车金融恰好是一个新的盈利点。”
优信二手车除了与新网银行、微众银行展开合作外，其在2018年9月份直接参股一家消费金融公司。2018年9月5日，四川银监局同意锦程消费金融注册资本由3.2亿元增至4.2亿元，股东由原来的成都银行和丰隆银行2家增加至5家，其中优信旗下的凯枫融资租赁（杭州）有限公司持股占比19%。
